국민연금 수령액 늘리는 방법, 미리 알아두면 좋은 6가지

저는 최근 은퇴 이후 생활비를 어떻게 마련할지 알아보면서 국민연금에 대해서도 다시 살펴보고 있습니다.

국민연금은 매달 일정한 금액을 받는다는 점에서 은퇴 후 상당히 중요한 소득원이 될 수 있습니다. 그런데 같은 국민연금 가입자라도 가입기간과 납부금액, 연금 수령 시기 등에 따라 실제 받는 금액이 달라질 수 있다는 것을 알게 되었습니다.

그래서 이번에는 국민연금 수령액을 늘릴 수 있는 방법을 정리해 보았습니다.

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1. 국민연금 가입기간을 최대한 늘리기

가장 중요하다고 생각한 부분은 가입기간입니다.

국민연금은 기본적으로 가입기간이 길수록 연금액이 늘어납니다. 따라서 특별한 사정이 없다면 가입기간을 가능한 한 길게 유지하는 것이 유리합니다.

특히 직장생활을 그만둔 이후에도 국민연금 가입기간을 늘릴 수 있는 방법이 있는지 확인해 볼 필요가 있습니다.

단순히 “직장을 그만두면 국민연금도 끝난다”고 생각하기보다는 본인의 상황에 맞는 임의계속가입 등의 제도가 가능한지 확인해 보는 것이 좋겠습니다.

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2. ‘추후납부’를 활용하기

관심 있게 본 제도 중 하나가 추후납부(추납)입니다.

과거에 국민연금 보험료를 납부하지 못했던 기간이 있다면 일정한 요건을 충족하는 경우 나중에 보험료를 납부해 그 기간을 가입기간으로 인정받을 수 있습니다.

예를 들어 실직이나 휴직, 사업 중단 등으로 보험료를 납부하지 못했던 기간이 있다면 내가 추납 대상에 해당하는지 확인해 볼 필요가 있습니다.

다만 추납한다고 무조건 유리한 것은 아니기 때문에 추가로 납부해야 하는 보험료와 앞으로 늘어나는 연금액을 함께 비교해 보는 것이 중요하다고 생각합니다.

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3. ‘반납금’을 활용할 수 있는지 확인하기

과거 국민연금을 반환일시금으로 받은 경험이 있다면 반납제도를 확인해 볼 필요가 있습니다.

반환일시금을 다시 반납하면 과거 가입기간을 복원할 수 있는 제도입니다.

특히 가입기간이 짧아서 나중에 받을 국민연금이 적을 것으로 예상된다면, 과거 가입기간을 복원하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

물론 반납해야 하는 금액이 있기 때문에 본인의 예상 연금액을 확인한 뒤 결정하는 것이 좋겠습니다.

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4. 국민연금 수령 시기를 늦추는 방법

제가 생각하기에 가장 눈여겨볼 만한 방법 중 하나가 연금 수령을 늦추는 것입니다.

국민연금은 일정한 요건을 충족하면 연금 수령 시기를 늦출 수 있는데, 이를 연기연금이라고 합니다.

연금 수령을 늦추는 대신 연금액이 늘어나는 방식입니다.

당장 생활비가 부족하지 않고 다른 소득이나 금융자산이 충분하다면 연금 수령을 늦추는 것이 장기적으로 유리할 수도 있습니다.

다만 무조건 늦추는 것이 정답은 아닙니다. 건강상태나 가족 상황, 다른 노후자금 등을 함께 고려해야 합니다.

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5. 보험료를 제대로 납부하고 있는지 확인하기

국민연금은 오랜 기간 납부하기 때문에 저는 가끔씩 내 국민연금 가입기간과 예상연금액을 확인하는 습관이 필요하다고 생각합니다.

특히 직장을 옮기거나 퇴직한 경우, 사업을 시작하거나 중단한 경우에는 국민연금 납부 상태가 어떻게 변경되는지 확인하는 것이 좋습니다.

내가 생각했던 것보다 가입기간이 짧거나 보험료 납부에 공백이 있다면 나중에 연금액에도 영향을 줄 수 있기 때문입니다.

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6. 국민연금만 바라보지 않고 노후자금을 함께 준비하기

국민연금 수령액을 늘리는 것도 중요하지만 저는 이번에 알아보면서 국민연금만으로 노후생활비를 모두 해결하려고 해서는 안 되겠다는 생각도 들었습니다.

국민연금 외에도 퇴직연금, 개인연금, ISA, 배당주나 ETF 같은 금융자산 등을 적절하게 활용한다면 노후 소득원을 다양하게 만들 수 있습니다.

특히 국민연금은 평생 받을 수 있는 연금이라는 장점이 있기 때문에 다른 금융자산과 어떻게 조합할 것인지가 중요하다고 생각합니다.

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결국 핵심은 ‘가입기간’과 ‘수령시기’

이번에 국민연금에 대해 알아보면서 제가 가장 중요하다고 느낀 것은 가입기간을 가능한 한 늘리고, 연금 수령 시기를 본인의 상황에 맞게 결정하는 것이었습니다.

추납이나 반납, 임의계속가입, 연기연금 등 여러 제도가 있지만 모든 사람에게 똑같이 유리한 것은 아닙니다.

예를 들어 당장 생활비가 필요한 사람과 금융자산이 충분한 사람은 선택이 달라질 수 있습니다.

따라서 인터넷에서 단순히 “이 방법이 무조건 좋다”는 내용을 보고 결정하기보다는 먼저 내 국민연금 가입기간과 예상연금액을 확인하고 각각의 방법을 적용했을 때 얼마나 차이가 나는지 비교해 보는 것이 가장 중요하다고 생각합니다.

저 역시 앞으로 은퇴 준비를 하면서 국민연금 예상액을 기준으로 퇴직연금과 개인 금융자산을 어떻게 조합할지 함께 고민해 볼 생각입니다.

국민연금은 몇 년 준비해서 끝나는 것이 아니라 수십 년 동안 영향을 미치는 노후자금인 만큼, 아직 은퇴까지 시간이 남아 있다면 지금부터라도 한 번쯤 내 연금 상황을 확인해 보는 것이 좋겠습니다.